Pensiile private de maine, colacul de salvare al angajatilor de azi

Pentru a afla ce efecte vor avea legile, cum vor fi corelate si ce se va intampla cu fiecare categorie de varsta in care intra angajatii, i-am provocat la o discutie pe tema pensiilor private pe Tudor Moldovan, Director Executiv al Directii de Asigurari de Viata si Persoane a companiei Generali Asigurari, Violeta Ciurel, General Manager al ING Nederlanden Asigurari de Viata si Anca Covaciu, HR Manager 3M Romania.

Tudor Mircea Moldovan, Director Executiv al Directiei de Asigurari de Viata si Persoane a companiei Generali Asigurari, este si presedinte al nou infiintatei Asociatii a Pensiilor Administrate Privat din Romania.

De ce era nevoie de un sistem al pensiilor private in Romania?

Deoarece sistemul public de pensii nu poate oferi o pensie decenta participantilor la acest sistem. Salariatii de astazi, mai ales cei foarte tineri, nu au o preocupare constanta sa economiseasca pe termen lung, in vederea pensionarii.

Care sunt avantajele unei astfel de pensii?

Pensiile care se obtin din sistemul privat se adauga la pensia care se obtine din sistemul public, iar participantul poate sa aleaga fondul la care sa contribuie.
Sumele platite se acumuleaza si sunt investite de catre societatea care administreaza fondul de pensii, iar pensiile care se platesc sunt indexate o data cu inflatia.

Care ar fi dezavantajele sistemului public de pensii?

Sistemul public de pensii functioneaza pe baza solidaritatii sociale: cei care muncesc astazi sunt cei care platesc pensiile pentru pensionarii existenti. Daca numarul persoanelor active este mai mic decat cel al pensionarilor, atunci fie pensiile nu pot sa creasca, fie trebuie marita contributia pentru pensii (CAS). De asemenea, sistemul public de pensii este influentat politic, si prin urmare este supus abuzurilor de tot felul. In plus, o data cu cresterea sperantei de viata, costurile sistemului public de pensii cresc. Contributiile catre acest sistem (CAS) sunt percepute ca niste impozite sau taxe si reprezinta o povara pentru angajatori, iar evaziunea si scutirile de plata sunt caracteristicile de baza ale acestui sistem.

Ca furnizor de astfel de servicii, cu cine colaborati, cine mai face parte din sistem?

Legea pensiilor ocupationale a fost promulgata, cea privind fondurile de pensii administrate privat urmeaza sa fie discutata in Camera Deputatilor. Prin urmare, nu exista inca furnizori de astfel de servicii. Politele de asigurari de viata permit plata sumei asigurate sub forma de renta (pensie), dar aceste pensii nu sunt reglementate de cele doua legi. A fost constituita de curand Asociatia pentru Pensiile Administrate Privat din Romania, care cuprinde principalele societati de asigurare, banci si fonduri de investitii, care pot fi eventuali participanti in sistemul creat de cele doua legi.

Cat de pregatita este piata romaneasca pentru un produs de acest gen (pensie privata)?

Destul de putin, mai ales ca reforma sistemului de pensii nu a fost o reforma prioritara pentru nici un guvern sau sindicat de dupa 1989.

Pensia se poate rascumpara? Daca asiguratul se razgandeste si vrea toti banii inapoi, ii poate avea?

La o polita de asigurare de viata individuala exista posibilitatea rascumpararii, in conditiile stabilite in contractul de asigurare. Pensia se primeste si in cazul pensionarii inainte de termen, si in situatia pensionarii pe caz de boala. In cadrul pensiilor ocupationale si al celor administrate privat, sumele acumulate in contul individual sunt destinate exclusiv platii pensiilor, prin urmare nu se pot rascumpara.

Cum sunt investiti banii clientilor?

In cadrul celor doua legi exista reguli prudentiale de investire a banilor persoanelor care au contribuit la sistem: titluri de stat, depozite bancare, actiuni listate la bursa, obligatiuni municipale.

Clientii sunt tinuti la curent cu investitiile facute din contributia lor? (in general, nu doar in compania dv., exista vreo obligatie a asiguratorului fata de client in aceasta directie?)

Exista obligatia informarii anuale a participantilor la cele doua sisteme. In legislatia asigurarilor exista obligatia informarii asiguratului despre scadentele de plata.

Pe cine tintesc ofertantii acestor servicii, care este targetul? Clientii fac parte dintr-o categorie anume, cu un venit anume, exista un asa-zis portret robot al clientului?

In cazul asigurarilor de viata, populatia tinta o reprezinta clasa de mijloc, in formare in Romania.

Ce se intampla cu persoanele fizice autorizate, in ce conditii beneficiaza de schemele de pensii administrate privat si de schemele de pensii ocupationale?

Persoanele fizice autorizate nu pot participa la sistemul de pensii ocupationale, daca acest sistem nu este propus de un sindicat sau patronat constituit de aceste persoane.

In schimb, pot participa la sistemul pensiilor administrate privat (pilonul 2), pe baza individuala.

Care este rolul jucat de compania angajatoare in acest proces?

Compania angajatoare trebuie sa vireze contributiile catre acest sistem la timp, in cuantumul stabilit.

Ce impact are prelungirea varstei de pensionare asupra sistemului de pensii?

Prelungirea varstei de pensionare are un efect benefic asupra soliditatii financiare a sistemului de pensii: scade numarul pensionarilor dintr-un anumit an, cresc veniturile sistemului deoarece cei care ar fi trebuit sa se pensioneze continua sa contribuie.

Care este valoarea contributiei la fondurile de pensii administrate privat? Dar la pensiile ocupationale?

La pensiile administrate privat, contributia este de 2% in primul an, urmand sa creasca la 6% din contributia individuala care se plateste la fondul public de pensii. Pentru pensiile ocupationale, exista pragurile de 200 de euro pentru salariat si 200 de euro pentru angajator anual, valori deductibile fiscal.

Violeta Ciurel este General Manager al ING Nederlanden Asigurari de Viata, iar din luna octombrie va ocupa functia de Director General al Programului Global de Pensii al ING.

De ce are Romania nevoie de un sistem privat de pensii?

Problema cu care se confrunta in prezent sistemul actual este foarte mare si se refera la faptul ca bugetul de stat nu poate face fata nevoilor reale ale pensionarilor din zilele noastre, pentru ca viata este din ce in ce mai scumpa, pentru ca varsta de pensionare a fost mai scazuta decat cea spre care se tinde in momentul de fata, pentru ca nevoile pensionarilor sunt mai mari. Numarul celor care contribuie la plata pensiilor este din ce in ce mai mic in ultimii 10-15 ani si pentru ca, in general, nivelul pensiilor pe care le pot obtine romanii in momentul de fata de la stat nu reuseste sa le acopere necesitatile normale de viata. Din acest motiv, in Romania, ca si in multe alte tari unde reforma pensiilor a avut loc mai devreme, apare extrem de necesara o regandire a intregului sistem, in care pensiile sa provina nu numai din sistemul de stat, ci si din sistemul privat.

Care ar fi raportul intre pensionari si cei care lucreaza in momentul de fata?

In Romania, rata de dependenta, numarul de salariati care sustin un pensionar, a scazut foarte mult. Acum circa 10 ani erau aproximativ 2,5 salariati care contribuiau la plata pensiei unui pensionar, in momentul de fata raportul este de 0,7 salariati care platesc pensia unui pensionar. Este un raport care se deterioreaza si care va putea duce, in cazul in care nu se vor lua masurile corespunzatoare, la un colaps al sistemului pensiilor de stat. Problema este ca, si daca s-ar trece foarte repede la acest sistem, nu ar putea fi evitate dificultatile financiare si convulsiile economice si sociale foarte puternice. Sistemul pensiilor private se va implementa, dar trebuie sa existe o perioada de tranzitie care sa poata face posibila trecerea la sistemul nou fara a afecta nivelul pensiilor actualilor pensionari sau ale celor care vor veni pe parcurs.

Cat de lunga credeti ca ar trebui sa fie aceasta perioada de tranzitie, de cat timp este nevoie?

Pot sa va spun cum se practica acest sistem in alte tari si cum se gandeste sistemul respectiv pentru Romania. In primul rand, sistemul ar trebui sa cuprinda cel putin 3 piloni: pilonul I, pilonul de stat, care este si in momentul de fata si se numeste „pay as you go”, dar care va trebui regandit in sistemul nou, pilonul II care inseamna administrarea privata a fondurilor publice (ambele sisteme vor fi obligatorii) si pilonul III, care va fi un sistem optional, conform caruia cine are posibilitatea si doreste sa isi mareasca veniturile poate contribui la un fond de pensie suplimentar. In Romania, in aceasta categorie vor intra pensiile ocupationale, dar nu numai. Presiunea cea mai mare acum se pune asupra sistemului de stat, iar pilonul II, atunci cand va intra in vigoare legea, va presupune intrarea obligatorie in acest sistem reformat al celor care vor avea pana in 35 de ani si optionala a celor care au intre 35 si 45 de ani. Cei care vor avea peste 45 de ani in 2008, cand se estimeaza ca va incepe implementarea legii, vor ramane in sistemul de stat actual, nu vor mai putea alege.

Imi puteti explica in ce mod va functiona noul sistem ?

Toata contributia pentru asigurari sociale, pentru pensii, care se va plati in momentul respectiv, nu va mai fi transferata pentru pensia pensionarilor actuali, ci sumele respective vor intra in conturile individuale ale celor care contribuie si care vor fi o data administrate de stat, pilonul I, si pilonul II, in administrare privata; banii astfel acumulati vor fi transformati in rente viagere incepand cu varsta legala de pensionare.

Ca si distributie, pensia privata reglementata prin pilonul II va avea acelasi regim ca cea din fonduri publice?

Da, lunar vine pensia, in sistem de pensie viagera.

Practic, ce se va intampla cu cei de peste 45 de ani?

Raman in sistemul de stat actual, obligatoriu, si isi pot face o pensie suplimentara. Optional, isi pot face o asigurare tip pensie, care este reglementata de legea asigurarilor. Noi, ca societate de asigurari, si alte societati din piata, le oferim deja pe piata romaneasca.

Care ar fi avantajele pensiilor administrate privat?

In primul rand, nu va mai exista o mare povara in spatele sistemului de stat, in al doilea rand va exista o concurenta intre performantele care se obtin intre diferite fonduri, deci clientii vor putea alege ei insisi modul de investire a banilor lor pentru a putea obtine cele mai bune rezultate. Aceste avantaje sunt la nivelul individului. Daca vorbim de avantaje la nivel macroeconomic, putem vorbi despre dezvoltarea pietei de capital, investitii pe termen lung, imprumuturi pe care statul le poate face prin emisiuni de bonuri de tezaur pe durata mare, finantarea unor proiecte de infrastructura la nivel macroeconomic.

Cum arata portretul romanului care a investit deja intr-o pensie de tip asigurare de viata, exista standarde de varsta, venit etc.?

Da, sunt oameni cu venituri medii si peste medie, cu o varsta medie de 35-45 de ani, cu familie, cu copii, cu un nivel de educatie medie sau superioara si sunt aproximativ acelasi numar de barbati si femei.

Ati avut si clienti pana in 35 de ani?

Da, evident, avem clienti de toate varstele, dar pe tipuri de produse avem limite maxime de varsta. Pentru a oferi protectie clientilor, acestia trebuie sa aiba o varsta la care costul riscului sa fie decent suportabil pentru client si acceptabil pentru companie. Cu cat esti mai in varsta, cu atat costul riscului este mai mare si s-ar putea sa ajunga la un moment dat atat de mare incat sa nu merite pentru client sa il plateasca si nici pentru companie sa il preia.

Care ar fi pragul minim de venit, pentru produsele ING, care sa ii permita unui client contractarea unei asigurari de viata de tip pensie privata?

Nu avem un nivel minim de venit, ci un nivel minim de prima si noi cautam solutii pe care le adaptam fiecarui client in parte. Pragul minim de prima este de 5.500.000 de lei pe an in prezent, dar se actualizeaza in functie de inflatie si rata de schimb.

Aceste asigurari de viata pot fi rascumparate, se poate primi pensie si inainte de termen?

Cand doreste clientul, dar exista un termen minim de 5 ani in care trebuie sa contribuie. Facem scutire de plata a primelor numai pentru cazurile de invaliditate totala, permanenta si definitiva, in baza unei clauze aditionale a contractului.

Din cate am inteles de la angajatori, deductibilitatea pensiilor private este foarte mica si acest lucru ii descurajeaza sa le ofere angajatilor acest beneficiu…
Asigurarile de tip pensie nu sunt deductibile. In ceea ce priveste pensiile ocupationale, nu se refera la nici un criteriu de varsta, pot fi initiate de catre angajator sau de catre sindicate, respectiv asociatiile angajatilor, prevad o deductibilitate mica, dupa parerea mea, de 200 de euro pe an pentru angajator si de 200 de euro pe an pentru angajat si se refera la o categorie foarte restransa de companii, din pacate. Nu pot infiinta astfel de scheme companiile care au datorii si institutiile din domeniul public, indiferent de forma de finantare. Primaria, angajatii guvernului, unitatile de invatamant si cele sanitare nu pot face pensii ocupationale, spre exemplu. Insa, chiar daca legea pensiilor ocupationale a fost adoptata, deductibilitatea nu intra in vigoare de anul acesta, acei 200 de euro nu pot fi dedusi anul acesta pentru angajator si nici pentru angajat, pentru ca legile au fost emise tarziu. Iar fondurile respective, daca legea se va mai schimba, pentru ca nu este atractiva in momentul de fata, vor crea efecte anul viitor. Anul acesta nu beneficiaza nimeni de aceste deduceri.

Ce bariere intampinati in a oferi aceste produse de asigurari de tip pensie privata?

Tratamentul fiscal inadecvat, absenta deductibilitatii, lipsa oricarei incurajari din partea statului, desi este o problema reala legata de bugetul de pensii de stat.

Ce se intampla in alte tari din Europa de Est?

S-a facut deja aproape peste tot reforma pensiilor, suntem printre ultimii in aceasta directie. In Polonia, Ungaria, Cehia, Bulgaria exista deja, in Slovacia se implementeaza acum.

De ce a durat atat de mult elaborarea cadrului legislativ, de ce am ajuns printre codasi in acest domeniu?

Cred ca e si o problema politica aici, pentru ca, in momentul in care se va trece la sistemul de reforma, nu vor mai fi resursele financiare necesare din care sa se plateasca banii pensionarilor de astazi. Din cauza asta, totul trebuie sa se faca treptat, pentru a nu crea probleme bugetare imposibil de suportat.

Anca Covaciu este director de resurse umane al companiei 3M Romania, filiala corporatiei internationale 3M Company. 3M activeaza in Romania din 1997.

Ati ales un plan de pensii private pentru angajatii 3M?

Da, planul exista definit de trei ani de zile, insa nu a fost inca implementat din cauza dificultatilor legislative si a fiscalitatii foarte mari. Fiscalitatea pune o foarte mare povara pe umerii angajatorilor, deductibilitatea de 200 de euro este foarte redusa, asadar asteptam o legislatie mai favorabila. O companie internationala cum este 3M ar dori sa contribuie mai mult anual pentru angajatii sai. Planul a fost realizat urmarind standardele internationale 3M din regiunea de est. Tari ca Ungaria, Turcia, Cehia, Polonia au implementat deja acest plan.

Cat de pregatita este piata romaneasca pentru un sistem al pensiilor private?

Din ceea ce am discutat cu colegii din alte companii, multi vor sa faca acest lucru, sa implementeze astfel de scheme. Multinationalele urmaresc sa aiba grija de angajati, dand astfel si un exemplu pentru celelalte companii romanesti, vor sa ridice stacheta. Nu stiu cum va functiona acest sistem la nivel de masa. Autoritatile responsabile ar trebui sa realizeze insa ca, implementand acest sistem, isi iau o povara de pe umeri in sistemul asigurarilor sociale. Ar fi benefic daca problema ar fi privita pe termen mediu si lung, nu numai prin prisma realitatii imediate si a dificultatilor initiale de implementare.

De ce ati avea nevoie pentru a va pune in aplicare planul conceput deja pentru angajati?

200 de euro pe an este infim! Minima deductibilitate a contributiilor ii impovareaza pe angajatori. In alte state, legislatia este mult mai favorabila in acest sens si mai incurajatoare pentru cei care doresc sa „cumpere” o pensie privata. Se depune un procent din salariu. In Ungaria, Polonia, Cehia, in Vest, sistemul functioneaza demult!

Dumneavoastra personal aveti o asigurare de tip pensie privata?

Bineinteles. Sunt constienta ca este o modalitate sigura prin care pot determina un viitor cel putin decent pentru mine si familia mea.

Nota redactiei: In momentul incheierii editiei, legea pensiilor administrate privat (pilonul II) nu fusese inca adoptata, fiind dezbatuta in Parlament. Daca va fi adoptata, efectele ei se vor face simtite gradual, angajatii de azi neavand nici o certitudine in privinta categoriei in care se vor afla in momentul in care legea va incepe sa se aplice, respectiv sub 35 de ani, intre 35 si 45 de ani si peste 45 de ani. Pentru cei peste 45 de ani, asigurarea de viata sau pensia ocupationala pare singura alternativa.

Pentru a va oferi o imagine cat mai completa despre problematica pensiilor private, am solicitat si opinia Silviei Limbidis, consilier de integrare la Casa Nationala de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale.

Care ar fi avantajele sistemului de pensii private?

Scopul celor doua sisteme de pensii capitalizate, administrate privat este de a furniza o pensie care suplimenteaza pensia acordata de sistemul public, prin colectarea si investirea unei parti din contributia individuala de asigurari sociale, platita de catre si in numele participantilor, in cazul pilonului al doilea, iar pentru pensiile ocupationale printr-o contributie suplimentara facultativa, deductibila atat pentru angajat, cat si pentru angajator.

Care e diferenta intre pensiile ocupationale si cele administrate privat?

Atat pensiile ocupationale, cat si fondurile de pensii administrate sunt pensii capitalizate. Primele sunt legate de profesie, de locul de munca si se constituie printr-o contributie suplimentara convenita intre angajati sau reprezentatii acestora si angajatori, deductibila in limita a 200 de euro anual, pentru fiecare. Pensiile furnizate de pilonul al doilea se constituie din contributia deja platita pentru sistemul public. Contributia la un fond de pensii administrat privat este parte din contributia individuala de asigurari sociale la sistemul public de pensii si urmeaza regimul de deductibilitate al acesteia fiind neimpozabila.

Cand incepe un angajat sa aiba dreptul la pensia administrata privat?

Dreptul la pensia privata se deschide la indeplinirea conditiilor de pensionare pentru limita de varsta in sistemul public, prestatia fiind constituita dintr-o pensie privata sau o plata unica, in cazul invaliditatii sau a decesului. Categoriile de pensii, stabilirea si modul de acordare a acestora vor fi reglementate prin alta lege, in termen de doi ani de la intrarea in vigoare a prezentei legi. Data preconizata pentru intrarea in vigoare a prezentului proiect de lege este 1 iunie 2006.

Desi companiile de asigurari ofera deja produse de tip pensie privata, pana acum nu a existat un cadru legal bine delimitat pentru acest sistem. De ce a durat atat de mult elaborarea cadrului legislativ?

Pensiile private au fost introduse acum din urmatoarele motive:

• dobandirea unei experiente in domeniul reformei sistemului de pensii in perioada de peste doi ani de aplicare a Legii nr. 19/2000 privind sistemul public de pensii si alte drepturi de asigurari sociale;
• realizarea constructiei institutionale pentru sistemul public de pensii prin infiintarea Casei Nationale de Pensii si Alte Drepturi de Asigurari Sociale, institutie care poate administra evidenta contribuabililor si pentru sistemul pensiilor obligatorii administrate privat;
• stadiul promovarii sistemului privat de pensii atat in statele membre UE, cat si in statele candidate, cu abordari si conditii economice similare.

Care este nivelul contributiei pentru pensiile ocupationale? Dar pentru cele administrate privat?

Pentru pensiile ocupationale, nivelul contributiei se stabileste de catre angajat si angajator. Pentru pilonul al doilea, aceasta va fi, la momentul inceperii activitatii de colectare, in cota de 2% aplicata asupra bazei de calcul, pentru ca in termen de 8 ani de la inceperea colectarii, cota de contributie urmeaza a se majora la 6%, cu o crestere de 0,5% pe an, incepand cu 1 ianuarie al fiecarui an.