Consilierul financiar, de la credite la investiţii

Cei care sunt convinşi că îşi pot gestiona singuri bugetul lunar, anual şi mai ales pe cel pentru viitor trebuie să fie pregătiţi pentru a face o mulţime de scheme pentru a se asigura că realizează toate mişcările şi tranzacţiile potrivite. În străinătate, mai ales în Europa de Vest, Statele Unite ale Americii, Canada, oamenii apelează la consilieri financiari, pentru ajutor de specialitate. Aproape fiecare persoană are un consultant financiar care se ocupă de toate aspectele din acest domeniu. Li se pare absolut normal şi chiar necesar să apeleze la un astfel de serviciu, la fel cum apelează la serviciile unui avocat, ale unui medic sau contabil. În aceste ţări, firmele de consultanţă financiară intermediază un volum mai mare de produse financiare decât băncile sau firmele de asigurări. Activitatea de consultanţă financiară este profesionalizată, în sensul că, pentru a deveni consultant financiar, trebuie să urmezi o şcoală specializată. Nu oricine poate face această activitate şi, automat, consultanţii financiari au alt statut.

Există şi în România diverse forme de consultanţă financiară, pentru cei care vor să ia un credit, pentru oamenii care vor să facă investiţii serioase. Sunt firme specializate de consiliere financiară, programe, consultanţi persoane fizice, dar şi instituţii bancare ce le pun la dispoziţie clienţilor sau viitorilor clienţi astfel de instrumente ajutătoare.

Persoanele care au dificultăţi în a-şi planifica banii sau care au nevoie de ajutor pentru a-şi stabili priorităţile găsesc pe internet mai multe tipuri de calculatoare. Unii furnizori de servicii financiare oferă cursuri de planificare financiară gratuite, dar, în cazul în care recomandă un anumit produs, este bine ca oamenii să se asigure că li se va explica de ce li se face recomandarea. Nu în ultimul rând, oamenii trebuie să fie pregătiţi ca la întâlnirea cu consilierul să prezinte documentele care atestă venitul lunar, de exemplu, extrasele de cont sau adeverinţa de salariu, contractele de credit pe care şi le-au asumat, dovezi ale altor angajamente de plată etc.

Cei interesaţi pot primi consultanţă financiară – pentru contractarea unui credit ipotecar, la încheierea unei asigurări sau pentru alegerea unui produs în care doresc să investească, precum o pensie privată – din mai multe surse, dar înainte este bine să se gândească exact ce caută.

Băncile, de la creditare la consiliere financiară

Studiile realizate în ultimii ani au arătat că puţini români îşi planifică bugetul, spunând că sunt prea săraci ca să pună bani deoparte. Cei mai mulţi şi-au realizat obiectivele (casă, maşină, studii) mai ales prin contractarea de credite. Criza le-a reamintit tuturor că scopurile pot fi atinse, şi este ideal să fie atinse, prin economisire.

După o perioadă de boom economic, în care oamenii au câştigat bine şi au cheltuit pe măsură, fără a ţine cont de incertitudinile zilei de mâine, după 2009, s-au văzut puşi în situaţia de a-şi gestiona altfel finanţele. Ei au schimbat priorităţile din zona de consum către zona de economisire. În aceste condiţii, şi rolul băncilor s-a schimbat în ceea ce priveşte relaţiile cu clienţii, prin accentuarea componentei de consiliere financiară-vânzare consultativă.

În acest context, ca urmare a faptului că regulile jocului pe piaţa bancară s-au schimbat, OTP Bank a dezvoltat conceptul Mentor. Practic „construcţia programului Mentor a început imediat după anul 2009, iar programul a fost introdus în premieră pe piaţă în 2010, fiind dezvoltat continuu de atunci”, spune Adrian Chichiţă, coordonatorul programului OTP Mentor.

Programul se adresează tuturor clienţilor care doresc să obţină mai mult de la banii lor. Mai exact, acelor persoane ce au nevoie de informaţii care să le permită să înţeleagă mai bine care le sunt obiectivele financiare, care sunt paşii ce trebuie urmaţi şi care sunt soluţiile financiare prin care îşi pot atinge obiectivelor stabilite. Toate aceste elemente sunt oferite, pe de o parte prin intermediul consilierilor din reţeaua de unităţi teritoriale, iar pe de altă parte prin intermediul platformei on line www.dresoruldelei.ro.

„Toate unităţile teritoriale ale OTP Bank dispun de consilieri special pregătiţi care sunt gata să ajute clienţii pentru a înţelege ce înseamnă obiectivele financiare, cum pot fi stabilite şi, cel mai important, cum pot fi atinse. În acest sens, consilierii noştri îi pot asista pe clienţi în efectuarea unei analize financiare amănunţite, în baza căreia fiecare client să beneficieze de un plan personalizat și le pot oferi o gamă variată de soluţii”, spune Adrian Chichiţă.

În ceea ce priveşte platforma on line, oamenii pot citi şi asculta câteva lecţii de educaţie financiară pe www.dresoruldelei.ro, şi pot afla ce întrebări esenţiale trebuie să pună atunci când merg la bancă, dar şi cum să-şi faci lista de cumpărături. De asemenea, ei îşi pot face un cont, pentru a avea acces la mai multe informaţii.

Cine are nevoie de consiliere financiară? În viziunea OTP Bank şi, în mod ideal, toţi oamenii ar trebui să beneficieze de consiliere financiară din partea băncii. „În ţara noastră, nivelul de educaţie financiar-bancară este destul de scăzut, ţinând cont de faptul că avem un sistem bancar modern destul de tânăr, iar acest fapt reprezintă un impediment major în ceea ce priveşte administrarea eficientă a bugetelor personale ale clienţilor, mai ales în perioada de criză pe care o traversăm”, adaugă coordonatorul programului OTP Mentor.

Oamenii, în mare majoritate, au reacţionat pozitiv la abordarea consultativă din partea băncii, însă consilierii OTP Bank au observat şi o anumită reticenţă din partea unor clienţi în a furniza băncii informaţiile necesare efectuării analizelor financiare detaliate, cum ar fi nivelul veniturilor lunare sau planurile/obiectivele personale pe care şi le-au stabilit. „Consilierea financiară se bazează pe informaţiile furnizate de către client, fără de care banca nu poate furniza acestuia soluţiile personalizate, deci putem afirma că procesul este puţin mai dificil în cazul clienţilor reticenţi”, explică Adrian Chichiţă.

Ce trebuie să facă o persoană care vrea să-şi deschidă un depozit?

O persoană care dispune de fonduri pentru economisire ar trebui să se preocupe de siguranţa investiţiei şi de randamentul acesteia. Sunt multe forme prin care banii pot fi economisiţi, care diferă în funcţie de nivelul randamentelor, flexibilitate-accesibilitate şi nivel de risc. De exemplu, un cont de economii oferă un grad mare de flexibilitate şi un risc redus, însă randamentul este mai mic decât în cazul unui depozit la termen. În timp ce un fond de investiţii poate avea randamente superioare şi o bună accesibilitate, dar şi un anumit grad de risc, în funcţie de tipul plasamentelor efectuate de către fondul respectiv.

Ce trebuie să facă un om care vrea să ia un credit?

Pentru contractarea unui credit, în primul rând, clientul ar trebui să conştientizeze implicaţiile financiare şi juridice ale acestui demers în raport cu situaţia sa social-financiară. În acest sens, clientul trebuie să urmărească tipul creditului, nivelul costurilor, valuta creditului (riscul de fluctuaţie a cursului), perioada etc., astfel încât să se asigure că va putea susţine plata ratelor lunare rezultate. În acest context, rolul consilierului bancar devine evident, respectiv acela de a-l ajuta pe client să facă alegerea potrivită, în funcţie de nevoile reale şi resursele acestuia.

Articol preluat din Revista Cariere de decembrie. Pentru detalii legate de abonare, click aici